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隨著人們生活水平的提高，汽車對(duì)于越來越多的家庭來說，成為繼住房以外人們經(jīng)濟(jì)生活中的第二剛需。由于消費(fèi)觀念和金融政策的逐漸放開，很多消費(fèi)者購車都選擇信用卡分期付款，為此，部分汽車銷售企業(yè)配套一種稱為“零首付”的新型貸款購車模式博人眼球、招攬客戶。

江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該庭汽車分期貸款案件呈多發(fā)態(tài)勢。2018年至2020年分別受理該類案件189件、221件、264件，案件數(shù)量上升趨勢明顯。而這類案件中出現(xiàn)6起購車人“零首付”情形，存在巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以重視。

所謂“零首付”購車，就是購車人不需要支付一分錢，首付款由汽車銷售企業(yè)或者第三方擔(dān)保公司墊付，按揭款由銀行發(fā)放從而完成購車行為。看似天上掉餡餅，實(shí)際上是不法分子設(shè)置的陷阱而已，一不小心就可能落得個(gè)“車財(cái)兩空”下場。因此，如何避開汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域中的“雷區(qū)”？“零首付”購車又有哪些套路？購車人如何有效維權(quán)？弄清這些問題，對(duì)于維護(hù)購車人的合法權(quán)益，促進(jìn)汽車消費(fèi)領(lǐng)域的長久健康發(fā)展具有積極意義。

男子入套“車財(cái)兩空”

近日，南昌市第二金融法庭審結(jié)了一起涉車貸信用卡糾紛案件。韓某輕信“零首付”購車承諾，取得車輛后因拖欠擔(dān)保公司墊付的首付款導(dǎo)致車輛被扣，又因銀行按揭貸款逾期攤上了官司。韓某還清銀行貸款后，銀行向法院申請(qǐng)撤回起訴。

據(jù)悉，韓某因購車需要，與銀行簽訂《信用卡汽車專項(xiàng)分期付款擔(dān)保合同》，約定20%的首付款由韓某自行支付，剩余購車款通過購車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)以透支方式支付，并由擔(dān)保公司就信用卡汽車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)向銀行提供擔(dān)保。因韓某未按期歸還本息7萬余元，銀行將韓某和擔(dān)保公司共同訴至法院。韓某到庭應(yīng)訴，但擔(dān)保公司拒絕應(yīng)訴。

庭審中，韓某表示因自己手頭經(jīng)濟(jì)并不寬裕，聽信可以“零首付”購車，遂按照擔(dān)保公司的要求提供身份信息等材料到銀行辦理汽車分期付款業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司先將全部購車款(包括20%的首付款和各類保險(xiǎn)費(fèi)、稅費(fèi)等)墊付給經(jīng)銷商，并約定由購車人承擔(dān)高額的服務(wù)費(fèi)用。而后銀行按照合同約定將剩余80%的按揭貸款直接發(fā)放至擔(dān)保公司賬戶，并由購車人按月償還。韓某取得車輛后，因未能及時(shí)返還擔(dān)保公司上述墊付款項(xiàng)，擔(dān)保公司遂將車輛直接開走。韓某與擔(dān)保公司協(xié)商還車事宜均避而不見。至此，韓某既沒拿到車，還要吃官司，白白背上大量的銀行欠款。

因韓某對(duì)拖欠銀行貸款無異議，且利息標(biāo)準(zhǔn)較高，為了防止損失擴(kuò)大，韓某四處籌款先行返還銀行借款，銀行隨即申請(qǐng)撤回了對(duì)韓某的起訴。對(duì)于擔(dān)保公司以韓某墊付款項(xiàng)未還而扣押車輛的行為，韓某表示將通過法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。

套路滿滿風(fēng)險(xiǎn)巨大

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類“零首付”的新型貸款購車模式具有以下特點(diǎn)：

——名義上“零首付”極具誘惑。看似天上掉餡餅，實(shí)際上是精心設(shè)置的陷阱。有的如本案中的擔(dān)保公司往往以墊付了首付款及保險(xiǎn)費(fèi)、稅費(fèi)，或者以車子質(zhì)量存在問題，或者導(dǎo)航信號(hào)不好等諸多理由，將車輛直接開走；有的以“零首付”為噱頭，誘騙購車人上鉤，然后騙他們用汽車按揭融資，同時(shí)扣押車輛；有的汽車經(jīng)銷商為了彌補(bǔ)“零首付”的損失，進(jìn)行捆綁銷售，將高價(jià)值的汽車保險(xiǎn)和配件強(qiáng)行推薦給購車人。

——銀行業(yè)務(wù)不規(guī)范責(zé)無旁貸。部分銀行因擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要，對(duì)“零首付”購車視而不見。往往在未審查購車人是否以自有資金支付首付款的情況下，直接將按揭貸款發(fā)放至擔(dān)保公司而不是經(jīng)銷商賬戶，違反了專款專用的原則，縱容了“零首付”汽車分期貸款這一模式的產(chǎn)生。

“‘零首付’汽車分期貸款模式存在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，購車人務(wù)必擦亮雙眼避開‘雷區(qū)’。”經(jīng)辦法官介紹。首先，購車人有可能“車財(cái)兩空”。購車人一旦無法返還擔(dān)保公司按揭款項(xiàng)，就會(huì)如本案的韓某一樣步入陷阱，既要返還銀行按揭貸款，車子又被強(qiáng)行扣押，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，銀行不良資產(chǎn)壓力加大。大部分受害人沒有穩(wěn)定的收入來源，逾期違約成為大概率事件。該模式加大銀行業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨較大的不良率上升、不良資產(chǎn)增加和處置壓力。

“另外，極易滋生不穩(wěn)定因素，可能導(dǎo)致涉訴信訪，形成新的不穩(wěn)定因素。”經(jīng)辦法官表示，如擔(dān)保公司強(qiáng)行扣車難免與購車人產(chǎn)生言語、肢體沖突，甚至容易引發(fā)治安及刑事案件。而購車人“車財(cái)兩空”的巨大損失，部分甚至危及生存，可能因此上訪維權(quán)。

多措并舉嚴(yán)防陷阱

據(jù)了解，“零首付”購車的風(fēng)險(xiǎn)和隱患早已引發(fā)相關(guān)主管部門的重視，并明令予以禁止。按照中國人民銀行與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2017年11月9日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》規(guī)定：“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%”。中國人民銀行2018年1月1日發(fā)布的新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》再次規(guī)定：“自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%”。因此，購車人在通過汽車貸款方式購車時(shí)，是不允許零首付購車的，而是需要支付至少20%的首付款。

“天下沒有免費(fèi)的午餐，廣大購車者務(wù)必擦亮雙眼，保持高度警惕和理性消費(fèi)，切勿輕信‘零首付’購車，莫因一時(shí)貪圖便宜，陷入不法分子精心布置的陷阱中。”經(jīng)辦法官提醒，購車人一旦陷入“零首付”陷阱，應(yīng)保存好相關(guān)證據(jù)，通過及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案、法院起訴等途徑，運(yùn)用法律武器挽回?fù)p失。除了購車人保持警惕、依法維權(quán)外，加強(qiáng)金融監(jiān)管和強(qiáng)化打擊力度必不可少。

一方面，金融監(jiān)管部門責(zé)無旁貸，必須加強(qiáng)對(duì)汽車分期消費(fèi)領(lǐng)域的監(jiān)督和管理，嚴(yán)厲打擊“零首付”違規(guī)行為，建立汽車分期消費(fèi)健康發(fā)展的長效機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)加大汽車分期貸款審核力度，確保購車人自有資金支付首付款，切實(shí)做到汽車分期貸款?？顚Ｓ?，對(duì)“零首付”違規(guī)行為實(shí)行零容忍。

另一方面，人民法院加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的合法性、真實(shí)性進(jìn)行有效的審查，發(fā)現(xiàn)犯罪線索及時(shí)中止審理或者執(zhí)行，并將相關(guān)線索、材料移送公安機(jī)關(guān)處理。公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)通報(bào)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)犯罪形勢，特別是針對(duì)汽車消費(fèi)貸款的詐騙手段和案例分析，增強(qiáng)防范的針對(duì)性；對(duì)涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的，公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)立案偵查，并追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任。